AllDaily Внезапный выигрыш или наследство могут повысить общую удовлетворенность жизнью, но сами по себе не гарантируют ни счастья, ни финансовой устойчивости. Чтобы сохранить капитал, важно не спешить с крупными покупками и инвестициями, а сначала оценить, какой доход деньги способны приносить и какой уровень расходов можно поддерживать в долгосрочной перспективе, считают опрошенные эксперты.
Психолог Валерий Гут рекомендует после получения крупной суммы отложить серьезные финансовые решения на три-шесть месяцев. За это время, по его словам, эмоции могут утихнуть, а человек — перейти к планированию. Предприниматель и эксперт по личным финансам Илья Кутнюк советует рассматривать выигрыш не как повод повысить расходы, а как капитал, которым нужно управлять.
При этом исследования не подтверждают распространенное утверждение, что большинство победителей лотерей непременно быстро теряют деньги. Но отдельные случаи разорения известны, и психологи связывают их не только с отсутствием финансовых знаний, но и с привычками, отношением к деньгам и представлениями человека о собственных возможностях.
Как выигрыш влияет на удовлетворенность жизнью
Доцент кафедры психологии труда и психологического консультирования Государственного университета просвещения, кандидат психологических наук Екатерина Булгакова считает, что деньги не меняют личность, а скорее проявляют уже имеющиеся качества и усиливают их.
По ее словам, внезапное наследство или выигрыш редко приносит устойчивое счастье: психика не всегда успевает приспособиться к резко изменившимся обстоятельствам. Булгакова сравнивает такую ситуацию с тем, как если бы человеку без опыта вождения дали ключи от спортивного автомобиля. Первоначальный восторг быстро проходит, а затем возрастает риск не справиться с управлением.
Психолог, кандидат психологических наук и разработчик теории адаптивного интеллекта Валерий Гут отмечает, что внезапное богатство все же может сделать человека более удовлетворенным своей жизнью. Но такой результат не равнозначен постоянному ощущению счастья.
В исследовании, опубликованном в журнале The Review of Economic Studies в 2019 году, ученые изучили состояние более трех тысяч участников лотерей через пять-22 года после розыгрышей. Люди, получившие крупные суммы, сообщали о более высокой общей удовлетворенности жизнью, чем участники с меньшими выигрышами. Однако влияние денег на повседневное чувство счастья и психическое здоровье оказалось значительно слабее.
Гут объясняет это тем, что финансовые ресурсы прежде всего помогают решать материальные задачи: погасить долги, улучшить жилищные условия и свободнее распоряжаться своей жизнью. Но они не обязательно устраняют внутренние конфликты, сложности в отношениях или отсутствие целей. Поэтому улучшение внешних условий не всегда приводит к внутреннему спокойствию.
Кутнюк призывает не воспринимать идею о том, что внезапные деньги обязательно разрушают жизнь, как универсальное правило. По его мнению, выигрыш может стать основой благосостояния, если человек видит в нем капитал, а не возможность немедленно увеличить привычный уровень потребления.
Почему неожиданный доход может быстро закончиться
По словам Гута, одной из причин неудачных финансовых решений становится гедонистическая адаптация. Человек привыкает к более комфортным условиям, и то, что поначалу вызывало радость, постепенно воспринимается как обыденность. Чтобы снова испытать прежние эмоции, могут понадобиться новые покупки и впечатления — и расходы растут.
Еще один риск связан с тем, что разовую сумму принимают за постоянный доход. Получив крупный выигрыш, человек может повысить повседневные расходы, взять на себя новые обязательства, начать регулярно помогать родственникам или приобрести имущество, требующее затрат на содержание. Если доходы при этом не увеличиваются, накопления постепенно сокращаются.
Не менее важны денежные установки, которые складывались годами. Гут полагает, что богатство зависит не только от размера счета, но и от привычек и образа мышления. Он предлагает представить, что накопленный олигархом опыт управления финансами и привычки человека с небольшим заработком поменяли местами. По оценке психолога, бывшему кассиру супермаркета, который считает, что не способен жить иначе, может быть трудно распорядиться внезапным состоянием: он рискует быстро потерять деньги и вернуться к прежнему уровню жизни. Человек же, привыкший искать возможности и принимать решения, вероятно, продолжит это делать даже после изменения обстоятельств.
Гут подчеркивает, что это иллюстрация влияния привычек, а не утверждение о судьбе каждого человека. Сохранить капитал возможно, но без изменения прежних моделей поведения это удается не всегда.
В работе, опубликованной в The Review of Economics and Statistics, рассматривались победители лотереи во Флориде, которые оказались в тяжелом финансовом положении. Выигрыши в размере от 50 до 150 тысяч долларов снижали вероятность банкротства в течение первых двух лет, однако в перспективе пяти лет не предотвращали его. По словам Гута, этот результат показывает, что дополнительная сумма способна временно облегчить положение, но не обязательно меняет привычку тратить больше, чем зарабатываешь.
Экспериментальный психолог и финансист по управлению рисками Екатерина Суворова отмечает, что распространенное представление о том, будто большинство лотерейных победителей быстро теряют деньги, не имеет убедительного научного подтверждения. Вместе с тем такие истории действительно встречаются, и одной из возможных причин могут быть психологические механизмы.
В частности, в поведенческой экономике существует понятие ментальной бухгалтерии: человек может по-разному оценивать деньги в зависимости от того, откуда они появились. Средства, заработанные тяжелым трудом, субъективно иногда кажутся более ценными, чем неожиданный выигрыш, хотя их покупательная способность одинакова. В экспериментах психолога Хэла Аркеса и его коллег было показано, что в определенных условиях участники свободнее тратили деньги, о получении которых заранее не знали, чем ожидаемый доход.
На решения может влиять и прежний жизненный опыт. Если человек привык жить в условиях нехватки денег и сразу использовать любой доступный ресурс, после получения наследства он может действовать по той же схеме. Тогда крупная сумма не обязательно становится поводом для долгосрочного планирования: она воспринимается как возможность немедленно решить текущие проблемы или совершить давно желанные покупки.
Почему квартира не всегда сохраняет состояние
Недвижимость часто считают надежным способом распорядиться внезапно полученными деньгами. Купленное жилье можно сдавать, получая регулярный доход. Но такая стратегия работает не автоматически.
Кутнюк приводит пример: человек получает 20 млн рублей и покупает квартиру за 18 млн. Формально деньги не ушли на развлечения, а превратились в актив. Однако, если жилье не приносит достаточного дохода, владельцу все равно приходится оплачивать ремонт, налоги и содержание, а также покрывать привычные текущие расходы. В итоге имущество есть, но устойчивого денежного потока может не быть.
По мнению эксперта, проблема в таких случаях не обязательно заключается в характере людей, получивших деньги. Важнее разрыв между объемом капитала и умением им управлять. Одна покупка, даже кажущаяся разумной, еще не является полноценной финансовой стратегией.
Суворова обращает внимание, что решения о деньгах зависят не только от их количества, но и от мотивов, ценностей и представлений человека о своих возможностях. Предпринимательство, например, может быть связано не только с желанием заработать, но и со стремлением к независимости, самореализации и возможности самому распоряжаться жизнью.
Поэтому один и тот же капитал люди могут использовать по-разному. Для предпринимателя он может стать инструментом развития дела, для азартного игрока — способом продолжать испытывать риск, а для человека, которому важно общественное признание, — возможностью продемонстрировать статус. Другой человек может рассматривать деньги прежде всего как гарантию безопасности.
На финансовые решения, добавляет Суворова, влияет и внешняя среда. Она может быть достаточно сложной даже для опытного человека, поэтому не всякое решение, которое выглядит разумным, в итоге приводит к сохранению богатства.
Булгакова также считает покупку недвижимости не универсальным решением. Одной из возможных причин потери денег она называет внутренний конфликт: если человек не считает, что заслужил капитал благодаря собственному труду и опыту, он может бессознательно стремиться вернуться к привычному, воспринимаемому как безопасное уровню жизни.
Как распорядиться крупной суммой
Кутнюк отмечает, что устойчивое благосостояние начинается не с вопроса о том, что купить, а с оценки будущих расходов и возможностей капитала. Получив крупную сумму, человеку стоит определить, какую часть необходимо сохранить, какой доход она должна приносить и какой уровень расходов этот капитал сможет поддерживать годами.
Гут советует не принимать серьезных решений о тратах и инвестициях в первые три-шесть месяцев после неожиданного получения денег. Такая пауза, по его словам, нужна, чтобы эмоции улеглись и появилось время для рационального планирования.
Внезапное богатство действительно может улучшить качество жизни, однако сохранить его помогают не только удача и первоначальный размер выигрыша. Не менее важны реалистичная оценка своих возможностей, понимание будущих расходов и спокойный план действий.
