Финансист объяснил, на какие сроки нужно открывать вклады

Россиянам стоит рассмотреть возможность распределения своих сбережений между накопительными счетами или вкладами сроком на три-шесть месяцев, годовыми депозитами и облигациями федерального займа.

Павел Лисицын / РИА Новости

Об этом в интервью «Газете.Ru» сообщил Кирилл Селезнев, эксперт по фондовому рынку.

По его словам, разумнее распределять накопления по вкладам с разными сроками. Основной недостаток одного большого депозита заключается в потере гибкости: если деньги понадобятся, при досрочном расторжении банк вернет средства по ставке «до востребования», которая близка к нулю. Лестничная стратегия, при которой 30% средств размещается на короткие сроки, 50% — на год, а оставшиеся 20% — в облигации, позволяет каждые три-шесть месяцев реинвестировать часть средств на более выгодных условиях. Однако такой подход требует немного больше времени для управления вкладами, добавил Селезнев.

Эксперт рекомендовал россиянам с накоплениями в размере 1 млн рублей оставить 300 тыс. на накопительном счете или трех-шестимесячном вкладе с процентной ставкой 11–12% (это будет резерв), 500 тыс. — на годовом вкладе под 13% (основной доход), а 200 тыс. рублей лучше вложить в облигации федерального займа — например, в ОФЗ 26238 или ОФЗ 26247 через индивидуальный инвестиционный счет-3.

По словам Селезнева, это даст налоговый вычет в размере 13% плюс переоценку вложений при снижении ставки. В итоге средняя доходность портфеля составит около 12%, а возврат от налогового вычета на часть в ИИС может составить 26 тыс. рублей (при наличии официального дохода). Таким образом, за первый год можно заработать до 14,6%, а в пятилетнем периоде — до 12,5% годовых (при этом во второй год доходность, скорее всего, снизится вслед за ключевой ставкой), отметил эксперт.

Он также добавил, что банки начинают снижать ставки по вкладам быстрее, чем Центральный банк. К декабрю, когда ключевая ставка, согласно прогнозам, может упасть до 11–12%, годовые депозиты могут предложить 10–11%, а не 12–13%. Таким образом, сейчас — последний шанс зафиксировать высокие ставки на срок от одного года, подчеркнул Селезнев.

Кроме того, он предостерег от дробления вкладов по разным банкам с целью избежать налога на проценты: Федеральная налоговая служба суммирует доходы по всей банковской системе, и такая разбивка не принесет пользы.