Кредитная история: что это и где хранится. Как исправить кредитную историю?

Справочник

Кредитная история (КИ) хранит данные о финансовых обязательствах граждан и об их выполнении. Заемщики с незапятнанной кредитной историей могут рассчитывать на получение новых займов на выгодных условиях.

С другой стороны, плохая кредитная история увеличивает риск отказа, а если кредит и будет выдан, его условия будут менее привлекательными.

Причины ухудшения кредитной истории

По информации национального бюро кредитных историй, проблемы с КИ имеют 15 миллионов россиян, что составляет 16% от общего числа заемщиков. Что же может негативно сказаться на финансовой репутации?

Неправильное или несвоевременное исполнение обязательств, иногда из-за невнимательности к срокам платежей.
Технические ошибки в кредитном договоре или отсутствие данных о закрытии кредита.
Мошеннические действия третьих лиц.
Невыплаченные налоги, штрафы, неоплаченные квитанции за коммунальные услуги.

Каждый гражданин может дважды в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Сделать это можно через сайт «Госуслуг» или обратившись напрямую в бюро кредитных историй (БКИ). Важно помнить, что в России существует несколько БКИ, и кредитная история конкретного человека может находиться в любом из них. Узнать ее местоположение можно через сайты ЦБ или госуслуг, а также посетив банк.

Методы исправления кредитной истории

Согласно законодательству, данные КИ сохраняются 15 лет и удаляются только после этого срока. Они имеют защиту от внешних воздействий, поэтому рекламные предложения фирм, обещающих быстро исправить кредитную историю, чаще всего оказываются обманом. Основные действия по исправлению КИ зависят от причин, приведших к ее ухудшению.

Погасить имеющиеся долги. Хотя сама причина долгов останется, их погашение продемонстрирует готовность исправить финансовую ситуацию.
Если в КИ есть технические ошибки, следует обратиться в банк для их исправления. Срок рассмотрения обращения не должен превышать 30 дней.
При обнаружении мошенничества (например, кредиты, которые вы не оформляли) необходимо написать заявление в полицию, приложив распечатку кредитной истории и всю информацию о кредите. После получения талона о принятии заявления, следует обратиться в банк, выдавший кредит, указав в претензии все факты мошенничества и приложив копию талона из полиции. Обязательно оставьте у себя копию обращения в банк с отметкой о получении.

Если вам отказали в исправлении КИ, несмотря на вашу правоту, вам придется обратиться в суд.

Как улучшить кредитную историю при наличии просрочек

Есть несколько способов улучшить КИ, основанных на одном принципе: чем более аккуратно выполняются финансовые обязательства, тем выше кредитный рейтинг.

Если у вас несколько кредитов, стоит рассмотреть возможность их рефинансирования в один кредит. Поскольку в последнее время ставки снижаются, такой шаг поможет уменьшить размер регулярного платежа.
Вы можете взять кредит на небольшую сумму и исправно его обслуживать. После успешного погашения можно взять следующий, больший кредит, и так далее. Некоторые банки, такие как «ПСБ», «Открытие», «Тинькофф», работают с заемщиками с плохой кредитной историей. Вы также можете рассмотреть возможность оформления кредитной карты с лимитом, который можно со временем повышать.
Рассмотрите возможность POS-кредитования для покупки товаров в кредит.
Если ваша КИ очень испорчена, можно воспользоваться услугами МФО, которые обязательно передают информацию о займах в БКИ. У таких организаций минимальные требования к заемщикам, а первый кредит может быть выдан под 0%. Сумму займа можно постепенно повышать, а каждый успешный платеж окажет положительное влияние на КИ.
Некоторые банки предлагают специальные программы, обучение по которым помогает повысить кредитный рейтинг. Например, «Совкомбанк» с программой «Кредитный доктор» или банк «Восточный» с программой «Кредитная помощь». Принцип программ заключается в получении последовательных кредитов с увеличением суммы.
Есть также непрямые методы. Например, открыв депозит «Доходный» в «Интерпрогрессбанке», вы получите кредитную карту с лимитом, равным 90% от размера депозита.